Calculadora
financiación reforma 2026.
Compara la cuota mensual y coste total de financiar tu reforma con préstamo personal, hipoteca verde con bonificación CEE o renting reforma. Cálculo según amortización francesa con tipos de mercado 2026.
Tres formas de financiar una reforma en 2026
La mayoría de reformas residenciales en España se financian con uno de estos tres instrumentos: préstamo personal (rápido, sin garantía hipotecaria, plazos 3-10 años, TIN típico 7-9 % en 2026), hipoteca verde (con garantía hipotecaria sobre la vivienda y bonificación por acreditar mejora del certificado energético, plazos 5-20 años, TIN típico 3,5-5 % en 2026) y renting reforma (cuota mensual fija sin compra final, suele incluir mantenimiento, plazos 3-7 años, TIN equivalente 6,5-8 %).
Esta calculadora aplica la fórmula de amortización francesa (cuota constante mensual) a las tres opciones con los TINs que introduzcas. La diferencia es sustancial: para una reforma de 20.000 € a 7 años, la hipoteca verde puede ahorrar 1.500-2.500 € en intereses totales frente al préstamo personal. Aun así, la hipoteca verde tiene costes asociados (notario, registro, tasación con valor ecológico) que pueden reducir el ahorro neto a 800-1.500 €, dependiendo del importe y de la entidad.
El cálculo es completamente cliente-side, sin envío de datos a ningún servidor. Los TINs por defecto reflejan tipos de mercado típicos Q1 2026; puedes ajustarlos según ofertas concretas que recibas de tu entidad. Para reformas con mejora CEE acreditada, la hipoteca verde es siempre la opción más barata cuando el importe y el plazo justifican los gastos de constitución hipotecaria.
Calculadora
Comparador financiación reforma 2026
Compara préstamo personal vs hipoteca verde vs renting con tu importe y plazo.
Mercado 2026: 7-9 % típico según perfil.
Mercado 2026: 3,5-5 % con bonificación por CEE A-B.
Mercado 2026: 6,5-8 % TIN equivalente. Cuota fija sin compra final.
Comparativa de 3 opciones · 20.000 € en 7 años
Hipoteca verde
TIN 4.2 %
275 €/mes
Coste total: 23.119 €
Intereses pagados: 3119 €
Préstamo personal
TIN 8.0 %
312 €/mes
Coste total: 26.185 €
Intereses pagados: 6185 €
Renting reforma
TIN equiv. 7.0 %
302 €/mes
Coste total: 25.356 €
Sin compra final · cuota fija
Ahorro estimado hipoteca verde vs préstamo personal
3066 €
En el escenario simulado, la hipoteca verde ahorra 3066 € en intereses totales frente al préstamo personal al mismo plazo. Sin embargo, la hipoteca verde requiere garantía hipotecaria sobre la vivienda y plazos mínimos de 5-15 años, mientras que el préstamo personal es más ágil de obtener (sin trámite registral) pero con tipos más altos.
El renting reforma es la opción más simple administrativamente (sin garantía hipotecaria, sin notario) pero suele incluir el coste del mantenimiento y la actualización en la cuota, por lo que el TIN equivalente comparable es mayor que el del préstamo personal puro.
Cómo interpretar el resultado y decidir
La comparativa muestra cuota mensual, coste total e intereses pagados en cada opción. La diferencia entre la opción más barata (hipoteca verde) y la más cara (préstamo personal) suele oscilar entre el 5 y el 18 % del importe original, dependiendo de plazo y TIN. Pero el coste financiero no es el único criterio: la velocidad de obtención (préstamo personal 1-2 semanas vs hipoteca 4-8 semanas), los gastos de constitución (hipoteca añade 1.500-2.500 € en notario + registro + tasación + gestoría) y la flexibilidad de amortización anticipada (préstamo personal sin penalización vs hipoteca con 0,5-1 % típico) deben pesar en la decisión.
Regla práctica: si tu reforma es menor de 15.000 € o el plazo está por debajo de 5 años, el préstamo personal suele ser óptimo (los gastos de hipoteca exceden el ahorro de intereses). Si tu reforma es mayor de 20.000 € y el plazo es 7+ años, la hipoteca verde compensa con claridad: el ahorro de intereses (1.500-3.000 €) supera ampliamente los gastos de constitución (1.500-2.500 €). Para importes intermedios, pide ambas ofertas y compara TAE completa (no solo TIN).
Si tienes una ayuda Next Generation ya concedida —las convocatorias cerraron a nuevas solicitudes el 30 de junio de 2026 y solo los expedientes de los programas de edificio siguen ejecutándose con la prórroga del RD 326/2026—, la compatibilidad con las tres opciones es plena: la subvención llega después de justificar la obra (típicamente 6-12 meses post-finalización) y puede destinarse a amortización anticipada del préstamo o hipoteca, lo que reduce los intereses futuros sustancialmente. Comprueba con tu entidad si hay penalización por amortización extraordinaria; en préstamos personales suele no haberla, en hipotecas verdes hay 0,5-1 % típica (compensable con los intereses ahorrados). Para obra nueva sin expediente, el papel de alivio financiero lo cumple hoy la deducción estatal del IRPF por mejora energética (20-40 %, RD-Ley 19/2021, obras con certificado hasta el 31 de diciembre de 2026): no adelanta dinero, pero reduce la cuota del IRPF del ejercicio siguiente y esa devolución puede destinarse igualmente a amortizar.
Próximo paso: pide al menos 3 ofertas formales (tu banco habitual + 2 entidades online o competidoras) y compara TAE completa, no TIN. La TAE incluye los gastos asociados y refleja el coste real anualizado. Para hipoteca verde, verifica con la entidad qué documentación exige (CEE pre y post obra, presupuesto técnico visado, compromiso de plazo de ejecución) antes de iniciar la solicitud.
Preguntas frecuentes
¿Qué es exactamente una hipoteca verde y por qué tiene mejor tipo?
Una hipoteca verde es una modalidad de préstamo hipotecario con bonificación de tipo de interés cuando la vivienda objeto de la garantía o la actuación financiada acreditan mejora del certificado energético (CEE). La bonificación típica del TIN es 0,5-1,5 puntos vs hipoteca convencional. Las principales entidades españolas (BBVA, Santander, CaixaBank, ING) ofrecen estas modalidades desde 2022, alineadas con la taxonomía europea de finanzas sostenibles. El requisito habitual es vivienda con CEE A o B post-rehabilitación, o compromiso documental de alcanzar esa calificación durante el plazo del préstamo.
¿Préstamo personal o hipoteca verde, cuál conviene más?
Depende del importe y plazo. Para reformas pequeñas (<15.000 €) o plazos cortos (<5 años), el préstamo personal es más ágil: no requiere notario, no afecta a la inscripción registral, se concede en días. Para reformas medianas o grandes (>20.000 €) con plazo largo (5-20 años), la hipoteca verde ahorra significativamente en intereses gracias al menor TIN: en el escenario de 20.000 € a 7 años, la diferencia es 1.500-2.500 € a favor de la hipoteca verde. Como contraprestación, la hipoteca exige garantía hipotecaria sobre la vivienda + notario + registro (gastos extra 1.500-2.500 € que reducen parcialmente el ahorro de intereses).
¿Qué es el renting reforma y para quién es adecuado?
El renting reforma es una modalidad de financiación donde el cliente paga una cuota mensual fija durante el plazo acordado (típicamente 3-7 años) sin obligación de compra final. El financiero adelanta el importe al constructor y el cliente "alquila" el uso/disfrute de la reforma durante el plazo. Suele incluir mantenimiento y actualización en la cuota, por lo que el TIN equivalente comparable es mayor que un préstamo personal puro (6,5-8 %). Es adecuado para perfiles que prefieren simplicidad administrativa (sin notario, sin registro) y que valoran tener mantenimiento incluido. Para inversores patrimoniales puros el préstamo o hipoteca son más rentables.
¿La ayuda Next Generation se puede usar para amortizar parte del préstamo?
Solo si tienes un expediente ya concedido: las convocatorias Next Generation cerraron a nuevas solicitudes el 30 de junio de 2026, y únicamente los programas de edificio y barrio conservan la prórroga de ejecución del RD 326/2026 para justificar y cobrar. En esos expedientes, la subvención se cobra tras justificar la obra (típicamente 6-12 meses post-finalización) y puede destinarse a amortización anticipada del préstamo, lo que reduce intereses futuros sustancialmente. Comprueba con tu entidad si hay penalización por amortización anticipada (algunas cobran 0,5-1 % de comisión; los préstamos personales suelen no tenerla, las hipotecas sí). Para obra nueva sin expediente, el alivio equivalente es la deducción estatal del IRPF del 20-40 % (RD-Ley 19/2021, obras con certificado hasta el 31 de diciembre de 2026), que se recupera en la declaración del año siguiente y puede destinarse igualmente a amortizar.
¿Qué entidades ofrecen hipoteca verde rehabilitación en España 2026?
Las principales: BBVA Hipoteca Verde Casa Pasiva, Santander Hipoteca Verde Plus, CaixaBank Hipoteca Hogar Eficiencia Energética, ING Hipoteca Naranja Verde, Kutxabank Hipoteca Verde Auzo (régimen foral), Triodos Bank Hipoteca Sostenible. Cada una con condiciones específicas: documentación del CEE pre y post obra, tasación con valor ecológico, bonificaciones acumulables según mejora acreditada de letra del certificado.